作者：北美精算师八哥

好多朋友在选重疾险的时候都比较苦恼，特别是有选择苦难症的朋友，因为重疾险经过多次的升级迭代，保障非常的多，除了保轻、中症外，还有身故、额外赔、癌症多次赔、特定疾病赔付、住院津贴等等。

这么多的保障，我们到底要怎么选才好？今天我们就来聊聊这个话题~

这么多的保障内容，具体都保什么？我们来挑些常见的保障来大家分享下。

01

轻、中症和重疾保障

对于目前市面上大部分的重疾险产品 ，轻中症保障责任都是标配。

轻症：通常是指重疾的早期发展阶段或早期的治疗形态。

中症：比轻症要严重，又比重疾轻，是它们的中间过渡状态。

一般来说，赔付标准严格程度是：重疾中症轻症

为了统一行业对重疾的定义，避免保险公司瞎搞，保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定28种高发重疾和3种高发轻症的定义。

这个定义相当于统一了保险公司对这28种重症和3种轻症的理赔标准。不存在说哪家公司标准更严苛或更宽松。

除了行业统一规定的28种重疾和3种轻症，一般重疾险都会 “ 超额 ” 保障：

100多种重症，赔1到多次；

20多种中症，赔2到多次；

40种左右轻症，赔3到多次。

以前的保险是只保重疾，随着升级，现在轻症和中症也是重疾险标配了，

轻中症保障责任与重疾相比，理赔的标准有所降低。

这个也符合一般疾病由“轻-中-重”的发展规律。

对于程度轻的病情，降低了理赔标准的同时，也会降低相应的赔偿。

但这并不影响重疾险的实用性，毕竟有了这个保障，能够让我们在“早发现”阶段，也有足够的经济支持，可以去“早治疗”。

02

额外赔保障/疾病关爱金

额外赔这项责任，有的重疾险产品叫它疾病关爱金。

首先来简单了解一下，什么是额外赔付。额外赔付说白了就是出险时多给你赔钱的功能。

一般它都会有一个年龄限制。

比如在60周岁前，首次确诊了重大疾病，可以额外多赔50%-80%的保额。

这个保障对应疾病的轻重程度不同，额外赔的额度也不同。

通常表现为2种形式：产品自带和可选责任（如疾病关爱金）。

保障形式如下方示例：

客户重疾额外赔：xx岁或第几个保单年度前，额外赔60%、80%.....

轻中症额外赔：xx岁或第几个保单年度前，额外赔10%、15%.....

这相当于给我们加多了一把保护伞，让我们在获得更为充分保障的同时，

还能有效应对医药费上涨和通货膨胀的问题。

03

特定疾病多次赔/癌症津贴

多次赔付主要分为两种：

（1）癌症多次赔付

癌症多次赔付还是非常有必要配置的。

癌症高发、易复发，但是它可被治愈，所以用癌症多次赔付的产品去积极应对，才能有效抵抗癌症的侵蚀。

（2）重疾多次赔付

相对于单次赔付，重疾多次赔付的意义在于能让保障更长久。因为一旦确诊重疾，治愈后几乎无法再次购买重疾险产品了。

重疾多次赔付的产品对年龄小的意义较大，人生之路还很长；对于50岁左右的人群，身体可能已经承受不起几次大病了，单次赔付的重疾险已经足够。

如果预算有限，万不可因为多次赔付而降低首次赔付的保额。如果首次赔付保额过低，可能都活不过第一次，哪还有机会活到第二次再患重疾...

（3）心脑血管特疾多次赔付

心脑血管相关的疾病有很多，比如冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压性心脏病、心脏瓣膜病、扩张性心肌病、心肌炎、急性心肌梗死、脑出血、脑中风后遗症等。

所谓心脑血管二次赔付，其实指的是这样一个保障：

有这个保障，心脑血管相关病种可以赔付两次；

没有这个保障，心脑血管相关病种只能赔付一次。

现在的重疾产品竞争越来越激烈，很多产品会进行创新，另辟蹊径，推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中，有些是真的实用，而有些只是噱头。

大家在选购时千万不要人云亦云，看到别人上车了，自己也匆匆追着跑。

如果买到的产品是真正对自己有价值的，那才叫值；如果没有，那就相当于被割了韭菜，钱打水漂了。

在自己的能力范围之内，买到合适自己的保障才是最重要。

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