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撰文丨老凤1974

早就听人抱怨吐槽，说现在贷款利率降低了那么多，我们这些已经背了5%、6%放贷利率的人怎么办？

“凉办”！你跟银行的贷款合同里都说的好好得，自己回家翻合同就行了，是随行就市，还是按照基准利率浮动都有说法。而买房的跟银行在法律上是平等主体，没有主动说给你降贷款利率的说法。这是现在利率降了，如果利率涨，给你涨你也不乐意不是吗？

有没有人管管，来照顾下老百姓的利益呢？当然有！

央行有关人士在上周表态，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。另外，包括常州在内的部分地方商业银行已同意下调存量贷款利率。

图/网络

注意，用词是鼓励，鼓励银行和贷款人重新谈判，用新合同取代旧合同。具体方式有两种：

一、要么改签合同，将原来的高利率合同作废，改成现行市场上的低利率；

二、要么“转按揭”，让该贷款人重新申请一笔房贷，把之前高利率的房贷还了。

But，这两种要办理的前提是，银行乐意。

银行乐意吗？当然不乐意，房贷可是优质资产，一般人不到山穷水尽绝不会想着不还。且前些年利率那么高，对于银行来说这可是超额利润，对完成每年的kpi有重要意义，让人家把吃下去的吐出来，怎么可能？你是银行，你干吗？

所以下降存量房贷利率的事，也就是喊喊而已，雷声大而雨点小。

那么老百姓就没有博弈方式了，只能眼睁睁看着自己利率高高挂在山岗上，然后毫无办法和作为？也不是，老百姓也有办法，老百姓的办法就是：提前还贷。

这一段时间以来，提前还贷时不时上个新闻，有些地方提前还贷，甚至要托关系排队了。

一方面是理财产品收益不断走低且有爆雷风险，另一方面呢又是银行房贷利率高挂山岗，与其手里有钱放在没保障的理财里，还不如提前还款了事。

近期有不少购房者晒出了提前还贷成功的经历：

付了几十万元利息后，北京的某购房者还是决定先还清房贷，在他看来，理财产品收益率跑不赢房贷利率，购买的股票基金还倒亏，索性把房贷还完无债一身轻。

另外一位上海购房者也约了9月还贷，为什么是9月，因为之前都已经排满了队，而排队的原因，自然是银行在控制还款规模，我看过贷款合同的约定，上面写着如果要提前还款，需要跟银行达成一致。

但一般情况下，哪家银行敢明目张胆地拒绝老百姓提前还款，也是违背天理人情，肯定不行的。因此拖一拖，基本是许多银行的选择。

还得太多，银行就吃不消了。每少一个贷款人，就意味着银行的优质客户减少了一个。这样的博弈，才是有效的，终于有银行，打算吃个螃蟹，与客户达成妥协更换房贷贷款了。

图/网络

不过，消息说的常州一些银行已经同意下调存量房贷利率，经过核实，细则还没出来。

没有实施细则，意味着目前看着只能当做市场传言，或许明天就出细则，或许下个月，或许明年，或许不出。

央行发布的上半年金融报告，个人住房贷款新增的中长期贷款只有1.46万亿元，创下了近5年新低。

对于银行来说，也在纠结，不给客户换贷款吧，一大波人就提前还了；给客户换贷款吧，那么多存量吃下去要吐出来，也真是善财难舍。

只要尘埃未落，博弈就在进行，上面说的那个约了9月还贷的例子，其实就是我自己。

到时候还不还，还多少，就看银行这两个月的动作了。

时间不多了。